Podpisanie umowy kredytowej a uruchomienie kredytu – co musisz wiedzieć?

Po złożeniu wniosku kredytowego dostałeś pozytywną decyzję kredytową? Super! Teraz czas na wypłatę kredytu hipotecznego. Podpisanie umowy kredytowej a uruchomienie kredytu – zobacz, co musisz wiedzieć. Przy kredytach mieszkaniowych jest jeszcze szereg warunków, które muszą zostać spełnione przed uruchomieniem.

Jakie to warunki? Ile czasu trwa uruchomienie kredytu hipotecznego? Czy wystarczy mieć wstępną decyzję kredytową, żeby podpisać umowę? Odpowiedzi znajdziesz poniżej.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową

Zanim dojdzie do uruchomienia kredytu, musisz przejść przez proces otrzymania decyzji kredytowej. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, banki mają maksymalnie 21 dni kalendarzowych na wydanie ostatecznej decyzji kredytowej od momentu złożenia kompletnego wniosku wraz z wymaganymi dokumentami.

W praktyce jednak czas oczekiwania może się różnić w zależności od wyboru banku i złożoności Twojej sytuacji finansowej. Niektóre banki, jak Bank Millennium czy VeloBank, potrafią wydać decyzję nawet w ciągu tygodnia. Inne instytucje, jak PKO BP czy BNP Paribas, standardowo wykorzystują pełne 21 dni.

Warto pamiętać, że wcześniej może zostać wydana wstępnej oceny zdolności kredytowej, która nie jest jeszcze wiążąca dla banku. Dopiero ostateczna decyzja kredytowa pozwala na podpisanie umowy i rozpoczęcie procesu uruchomienia kredytu. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej czas analizy może się wydłużyć ze względu na konieczność weryfikacji dodatkowych dokumentów finansowych.

Na czas oczekiwania wpływa również okres w roku – w niektórych przypadkach, szczególnie podczas wakacji czy świąt, procedury mogą trwać dłużej ze względu na ograniczoną dostępność pracowników banku.

Podpisanie umowy kredytu hipotecznego – co się dzieje na tym etapie i co przygotować?

Wydanie decyzji kredytowej pozytywnej w odpowiedzi na Twój wniosek o kredyt hipoteczny to początek etapu uruchomienia.

Przy podpisaniu umowy kredytowej obowiązują pewne zasady.

• Umowa musi być podpisana przez Ciebie oraz osobę reprezentującą instytucję finansową, która udzieliła Ci finansowania. Osoba ta musi posiadać pełnomocnictwo do podpisywania umów w imieniu danej instytucji (np. banku).
• Umowa będzie określała warunki uruchomienia. Jakie to są zazwyczaj warunki? Podpisanie aktu notarialnego, przedstawienie potwierdzenia ubezpieczenia nieruchomości i wniesienie określonego wkładu własnego.
• Po podpisaniu umowy Twój ekspert finansowy poinformuję Cię o kolejnych krokach, żebyś mógł otrzymać pieniądze możliwie jak najszybciej.

Szukasz kompleksowej pomocy, żeby cały proces starania się o kredyt przebiegł szybko? Skorzystaj z naszych usług.

Na co uważać przed podpisaniem umowy kredytowej? Lista najważniejszych punktów do sprawdzenia

Zakup nieruchomości i zaciągnięcie kredytu to odpowiedzialna decyzja. Nie podpisuj nic w ciemno. Na co zwrócić uwagę?

1. Sprawdź poprawność swoich danych, które są wskazane w umowie. Pamiętaj, że bank lub firma, która udzieliła Ci kredytu, może wysyłać Ci ważne informacje w trakcie trwania umowy. Jeśli Twoje dane będą błędne, nie otrzymasz tych informacji na czas.
2. Zwróć uwagę na termin spłaty kredytu, oprocentowanie, koszty, opłaty, prowizje i upewnij się, że wszystkie warunki są zgodne z tym, co ustalałeś na etapie wnioskowania. Wysokość prowizji może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu.
3. Przeczytaj szczegółowo do kiedy musisz ustanowić zabezpieczenie kredytu.
4. Zapoznaj się z warunkami uruchomienia kredytu, żebyś pieniądze trafiły na konto sprzedającego lub Twoje w określonym terminie.

Każdy pracownik banku, z którym współpracujesz, jest od tego, żeby rozwiać wszystkie Twoje wątpliwości. Korzystaj ze swoich praw i zadawaj pytania, jeśli coś wydaje się niejasne.

Najczęstsze błędy, które opóźniają lub blokują uruchomienie kredytu

Nawet drobny szczegół potrafi opóźnić uruchomienie kredytu o kilka dni, a nawet tygodni. Warto wiedzieć, na co szczególnie uważać.

• Brak terminowej wpłaty wkładu własnego – bank nie wyśle ani złotówki, dopóki nie udowodnisz, że pokryłeś swoją część transakcji.
• Dostarczanie niekompletnych dokumentów – akt notarialny bez załączników, skan w słabej jakości, brak jednej strony – to wszystko powoduje, że bank odsyła dokumenty do poprawy.
• Podpisanie aktu notarialnego po terminie wskazanym w umowie kredytowej – niektóre umowy mają sztywny termin. Jeśli go przekroczysz, bank może poprosić o aneks lub nawet ponowną analizę.
• Problemy z księgą wieczystą – brak numeru księgi, księga w trakcie zakładania lub nieuregulowane prawa własności – to najczęstszy powód wstrzymania wypłaty kredytu.

W razie wątpliwości poproś eksperta finansowego, żeby przeszedł dokumenty z Tobą. To najszybszy sposób, żeby uniknąć stresu.

Pomożemy Ci znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny!

Pozwól, że znajdziemy dla Ciebie najlepszy kredyt hipoteczny i wspólnie spełnimy Twoje marzenia o własnej nieruchomości.

Przejdziemy wspólnie z Tobą cały proces starania się o hipotekę. Od złożenia wniosku po uruchomienie kredytu możesz liczyć na nasze wsparcie i pomoc.

1. Oferujemy Ci bezpłatną konsultację, podczas której przeanalizujemy Twoje potrzeby i ustalimy plan działania.
2. Przeanalizujemy Twoją zdolność kredytową i dostosujemy rozwiązanie do sytuacji.
3. Wspólnie wybierzemy odpowiednią ofertę, a po skompletowaniu dokumentów złożymy w Twoim imieniu wniosek.
4. Pomożemy Ci uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny.

Decyzja kredytowa a uruchomienie kredytu

Pozytywna decyzja kredytowa oznacza, że możesz świętować! Przyznano Ci kredyt hipoteczny. Co dalej?

Dalej następuje uruchomienie kredytu od podpisania umowy. Najpierw jednak będziesz musiał spełnić określone warunki, które przeanalizujemy poniżej.

Ważne! Możesz dostać tzw. decyzję wstępną. Decyzja wstępna nie oznacza, że otrzymasz finansowanie. Po zakończeniu analizy nadal możesz otrzymać decyzję negatywną. Decydując się na współpracę z Entremise, możesz być pewny, że zrobimy wszystko, aby decyzja banku była pozytywna.

Warunki uruchomienia kredytu – jakie dokumenty trzeba dostarczyć, zanim bank wypłaci środki?

Spełnienie warunków uruchomienia jest niezbędne, żeby przyznane Ci pieniądze mogły zostać wypłacone na rzecz banku lub na wskazany numer konta bankowego. Jakie to warunki?

W praktyce mogą one się różnić między sobą, w zależności od oferty, z jakiej korzystałeś. Są jednak pewne stałe elementy, więc przeanalizujmy to zagadnienie krok po kroku.

1. Podpisujesz umowę kredytową, akceptując tym samym wszystkie jej warunki.
2. Podpisujesz akt notarialny, na podstawie którego stajesz się nowym właścicielem danej nieruchomości.
3. Wpłacasz wkład własny w wysokości określonej w umowie kredytu.
4. Dostarczasz do instytucji finansującej wymagane dokumenty.
5. Pieniądze są wypłacane zgodnie z dyspozycją uruchomienia.

W przypadku zakupu nieruchomości musisz również dostarczyć odpis z księgi wieczystej nieruchomości oraz inne dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości. W niektórych przypadkach wymagane są też dodatkowe zaświadczenia z urzędu skarbowego. Podpisanie umowy kredytowej a uruchomienie kredytu dzieli etap weryfikacji dokumentów dotyczących nieruchomości, takich jak wspomniany odpis z księgi wieczystej czy zaświadczenia z urzędu skarbowego.

To tylko ogólny zarys warunków uruchomienia. Szczegóły znajdziesz w umowie, a wszelkie niejasności wyjaśnisz z ekspertem, który pomaga Ci w uzyskaniu kredytu.

Różnice między rynkiem wtórnym a pierwotnym

Jeżeli kupujesz mieszkanie z rynku wtórnego, środki zazwyczaj wypłacane są jednorazowo po podpisaniu aktu notarialnego i potwierdzeniu wniesienia wkładu własnego. Proces jest prostszy, bo nieruchomość już istnieje, ma nadany numer księgi wieczystej i ma pełny stan prawny.

Przy zakupie mieszkania od dewelopera sprawa wygląda inaczej. Jeśli lokal jest jeszcze w budowie, kredyt wypłacany jest w transzach, według harmonogramu prac. Po każdym etapie musisz dostarczyć dokument potwierdzający postęp inwestycji. Im większa inwestycja, tym więcej formalności i etapów.

Ile trwa uruchomienie kredytu w praktyce i od czego zależy czas wypłaty środków?

Czas uruchomienia kredytu mieszkaniowego może wynieść od kilku do kilkunastu dniu. Wszystko tak naprawdę zależy od terminów, w jakich uda Ci się załatwić formalności i dostarczyć wymagane dokumenty.

Zwróć też uwagę na to, że konkretny czas na uruchomienie kredytu zależy od rodzaju nieruchomości. Banki mają różne terminy wypłaty środków:

• 7 dni – w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego.
• 21 dni – przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego.

Po spełnieniu określonych wymagań wszystko dzieje się tak naprawdę bardzo szybko. Pieniądze zostaną wypłacone, a Ty staniesz się właścicielem nieruchomości. Po zawarciu umowy kredytowej bank rozpoczyna procedury związane z wypłatą środków.

Przykład 1. Jak wygląda uruchomienie kredytu krok po kroku w praktyce (rynek wtórny)?

Załóżmy, że kupujesz mieszkanie z rynku wtórnego za 520 000 zł. Bank finansuje 80% wartości, czyli 416 000 zł. Pozostałe 104 000 zł to Twój wkład własny.

Tak może wyglądać realny przebieg uruchomienia kredytu:

1. Dzień 0 – Podpisanie umowy kredytowej. Otrzymujesz komplet dokumentów z banku oraz listę warunków uruchomienia. Jeszcze nic nie trafia na konto.
2. Dzień 1 – Umawiasz termin u notariusza. Jeśli to możliwe, robisz to jeszcze zanim podpiszesz umowę kredytową, żeby nie czekać na wolny termin.
3. Dzień 2 – Wpłacasz wkład własny. Przelewasz 104 000 zł na konto sprzedającego. Warto wcześniej zwiększyć limity przelewów, żeby transakcja nie zatrzymała się na etapie autoryzacji.
4. Dzień 3 – Podpisujesz akt notarialny. W tym momencie stajesz się właścicielem nieruchomości. Po podpisaniu aktu poproś notariusza o skan albo od razu zdjęcie dokumentu (większość kancelarii wysyła PDF tego samego dnia).
5. Dzień 3–4 – Wysyłasz dokumenty do banku. Najczęściej będą to:

• akt notarialny,
• potwierdzenie wpłaty wkładu własnego,
• ewentualne oświadczenia sprzedającego.

Bank rozpoczyna weryfikację.

6. Dzień 5–7 – Bank uruchamia kredyt. Jeżeli dokumenty są poprawne, pieniądze trafiają na konto sprzedającego zgodnie z dyspozycją uruchomienia. Nie musisz nic dodatkowo podpisywać.

Łączny czas wypłaty środków: ok. 5–7 dni.

Przykład 2. Jak wygląda uruchomienie kredytu krok po kroku w praktyce (rynek pierwotny)?

Załóżmy, że kupujesz mieszkanie na etapie budowy za 480 000 zł. Bank finansuje 80%, czyli 384 000 zł.
Twój wkład własny to 96 000 zł. W tym przypadku pieniądze nie trafiają do dewelopera jednorazowo. Bank wypłaca kredyt w transzach, zgodnie z harmonogramem budowy.

Jak wygląda przebieg?

1. Dzień 0 – Podpisujesz umowę kredytową. Otrzymujesz listę warunków oraz harmonogram wypłaty transz.
2. Dzień 1–2 – Wpłacasz wkład własny. Najczęściej deweloper wymaga wniesienia części pieniędzy jeszcze przed pierwszą transzą z banku. To Twój udział w inwestycji.
3. Dzień 3 – Podpisujesz umowę deweloperską u notariusza. To dokument, który potwierdza, że deweloper zobowiązuje się wydać mieszkanie po zakończeniu budowy. Po podpisaniu notariusz może przesłać skan aktu tego samego dnia.
4. Dzień 3–5 – Dostarczasz dokumenty do banku. Najczęściej są to:

• umowa deweloperska,
• potwierdzenie wpłaty wkładu własnego,
• harmonogram postępu budowy zamieszczony w umowie.

5. Dzień 7–14 – Bank wypłaca pierwszą transzę. Pieniądze trafiają do dewelopera zgodnie z ustalonym harmonogramem. Czas wypłaty może być dłuższy niż na rynku wtórnym, bo bank czasem weryfikuje stan zaawansowania prac.
6. Kolejne transze. Zanim bank wypłaci następną część kredytu, będziesz musiał dostarczyć dokument potwierdzający zakończenie danego etapu budowy. Może to być protokół, zdjęcia lub zaświadczenie od dewelopera. Dopiero po akceptacji dokumentu bank wypłaca kolejną transzę.

Łączny czas uruchomienia pierwszej transzy: ok. 7–21 dni. Kolejne transze – zależnie od tempa budowy.

Jak przyspieszyć uruchomienie kredytu?

Jeśli zależy Ci na czasie, możesz sam skrócić proces o kilka dni. W tym celu:

• umów wizytę u notariusza wcześniej – nie czekaj na ostateczną decyzję. Notariusze często mają odległe terminy;
• zwiększ limity przelewów dzień przed wpłatą wkładu własnego – standardowe limity w bankowości internetowej potrafią zablokować transakcję w ostatniej chwili;
• przygotuj dokumenty w formie porządnych skanów – zdjęcia telefonem często nie przechodzą weryfikacji;
• poproś sprzedającego lub dewelopera o dokumenty wcześniej – czasami jedna brakująca strona potrafi zatrzymać wypłatę na tydzień.

Przeczytaj też: Mieszkanie od dewelopera czy z rynku wtórnego. Co wybrać?

Uruchamianie kredytu w transzach

Wypłata pieniędzy z kredytu może wyglądać inaczej gdy kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, a inaczej gdy na rynku pierwotnym.

Od dewelopera bardzo często kupowana jest nieruchomość w trakcie budowy i niezbędne jest podpisanie umowy deweloperskiej. W takim scenariuszu możesz spotkać się z transzami kredytu. Oznacza to, że nie wszystkie pieniądze zostaną wypłacone od razu, a ich udostępnianie będzie następowało po ukończeniu określonych etapów.

Będziesz zobowiązany do dostarczania dokumentów potwierdzających dany etap inwestycji. Po ich akceptacji określona część pieniędzy trafi na konto dewelopera.

Wstrzymanie lub odmowa uruchomienia kredytu

Może się zdarzyć, że uruchomienie kredytu zostanie wstrzymane lub otrzymasz odmowę wypłaty. Na szczęście są to bardzo rzadkie przypadki. Kiedy dokładnie taka sytuacja może się zdarzyć?

1. Brak wpłaty wkładu własnego na czas lub inne naruszenie warunków umowy.
2. Niedostarczenie kompletu wymaganych dokumentach.
3. Brak podpisów na umowie i konieczność ich uzupełnienia.
4. Problemy z nieruchomością – np. nieuregulowany stan prawny nieruchomości, brak wpisu w księdze wieczystej lub wątpliwości co do wartości nieruchomości.

Chcesz otrzymać kredyt hipoteczny bez stresu i komplikacji? Poznaj naszą ofertę. Dzięki doświadczeniu i wiedzy sprawnie przeprowadzimy Twój proces kredytowy od A do Z.

Wymagania dotyczące kredytu hipotecznego na zakup mieszkania

Szczegółowe wymagania będą zależały od konkretnej oferty. Wśród wymagań są jednak dwa filary, absolutnie podstawowe, które są wspólne dla każdego kredytu hipotecznego.

1. Zdolność kredytowa.

To najważniejszy aspekt. Zanim zostanie Ci przyznane finansowanie, musisz wykazać, że dasz radę spłacać zobowiązanie. Co wpływa na zdolność kredytową? Wysokość dochodów, dotychczasowe zobowiązania i historia spłaty, w tym wpisy w biurze informacji kredytowej.

2. Wkład własny.

To drugi bardzo ważny aspekt. Obecnie wkład własny jest niezbędny, a jego minimalna kwota to 10% wartości nieruchomości. Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, ale nie wpłacisz wymaganego wkładu własnego, to kredyt nie zostanie uruchomiony.

Zgłoś się do nas, aby otrzymać pomoc dotyczącą kredytów hipotecznych!

Chcesz ułatwić sobie proces starania się o kredyt hipoteczny? Skontaktuj się z nami.

Kompleksowo pomagamy w procesie wnioskowania o kredyt mieszkaniowy. Od złożenia wniosku, przez kompletowanie dokumentów, po podpisanie umowy, możesz liczyć na nasze wsparcie.

Wypełnij formularz kontaktowy na naszej stronie. Oddzwonimy, aby wspólnie ustalić, jak możemy Ci pomóc.

Najczęściej zadawane pytania – FAQ

Czy bank może odmówić wypłaty kredytu po podpisaniu umowy?

Tak, jeśli nie spełnisz warunków uruchomienia, np. nie wniesiesz wkładu własnego albo nie dostarczysz aktu notarialnego.

Czy mogę przesunąć termin uruchomienia kredytu?

Najczęściej tak, ale z wyprzedzeniem. Warto zgłosić to doradcy przed podpisaniem aktu.

Czy kredyt można uruchomić bez aktu notarialnego?

Przy zakupie nieruchomości nie. Akt jest kluczowy, bo potwierdza Twoje prawa do lokalu.