Na czym polega analiza zdolności kredytowej?

Jednym z najważniejszych kroków na drodze do zakupu wymarzonej nieruchomości jest uzyskanie kredytu hipotecznego. Jednak zanim bank zdecyduje się udzielić Ci finansowania, dokładnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. Zobacz, na czym polega analiza zdolności kredytowej i zwiększ Twoje szanse na pozytywną decyzję banku.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego jak możliwość terminowej spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami. Banki, udzielając kredytów, chcą mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych. Właśnie dlatego tak istotne jest dla nich przeprowadzenie rzetelnej analizy zdolności kredytowej. To najważniejszy wskaźnik, który określa, jaką wysokość zobowiązania jesteś w stanie spłacić jako potencjalny kredytobiorca. Mówiąc prościej, jest to Twoja zdolność do terminowej spłaty potencjalnego zadłużenia wraz z odsetkami i opłatami w terminach określonych w umowie.

Zdolność kredytowa wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu oraz jego wysokości. Warto pamiętać, że różne banki mogą stosować odmienne procedury obliczania zdolności kredytowej, co może prowadzić do różnych wyników. Właśnie dlatego warto porównać oferty kilku instytucji finansowych przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Jeśli chcesz samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową, możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego online. Choć wyniki uzyskane w ten sposób są przybliżone, mogą dać Ci ogólny obraz Twojej sytuacji finansowej. Wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej oferowany przez banki może również pomóc Ci w wyliczeniu zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

Zanim zaczniesz kompletować papierową teczkę dla banku, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. To proste narzędzie, oparte na algorytmach podobnych do tych, które stosują analitycy kredytowi.

W obsłudze kalkulatora zdolności kredytowej musisz wprowadzić kilka podstawowych danych: wysokość miesięcznych dochodów netto, liczbę osób w gospodarstwie domowym, miesięczne koszty utrzymania oraz obecne zobowiązania finansowe. W zaledwie kilka sekund dostaniesz orientacyjną wartość finansowania.

Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci również zrozumieć, w jaki sposób różne czynniki wpływają na Twoją zdolność kredytową. Możesz na przykład sprawdzić, jak zmieni się maksymalna kwota kredytu hipotecznego po spłacie obecnych zobowiązań lub po zwiększeniu wkładu własnego.

Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci uzyskać szybko wyniki, ale pamiętaj jednak, że to tylko prognoza, a liczby w tym przypadku mają charakter orientacyjny. Ostateczna ocena zdolności kredytowej przeprowadzana jest przez bank na podstawie pełnej dokumentacji i może różnić się od wstępnych wyliczeń. Niemniej jednak korzystanie z kalkulatora to powszechny sposób na przygotowanie się do rozmowy z bankiem.

Zachęcamy także do skorzystania z naszego intuicyjnego kalkulatora kredytu hipotecznego dostępnego na stronie głównej Entremise.

Po co sprawdzać zdolność kredytową?

Sprawdzenie zdolności kredytowej jest ważne zarówno dla banku, jak i dla Ciebie jako potencjalnego kredytobiorcy. Dla banku to narzędzie oceny ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Dla Ciebie to informacja o tym, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć i jakie warunki będą dla Ciebie dostępne. Znając swoją zdolność kredytową, możesz lepiej planować swoje finansowe zobowiązania i unikać nieprzyjemnych niespodzianek podczas składania wniosku kredytowego.

Badanie zdolności kredytowej różni się w zależności od banku i obejmuje analizy ilościowe oraz jakościowe. Co ważne, obliczenie zdolności kredytowej ma miejsce w każdym przypadku, bez względu na rodzaj, wielkość czy czas trwania udzielanego finansowania. Warto wiedzieć, na czym polega analiza zdolności kredytowej, ponieważ to właśnie od jej wyniku zależy, czy bank zdecyduje się udzielić Ci kredytu i na jakich warunkach.

W świecie finansów, gdzie procedury i wymagania banków mogą wydawać się skomplikowane, warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia. Entremise to zespół doświadczonych ekspertów kredytowych, którzy specjalizują się w kredytach hipotecznych. Dzięki takiemu wsparciu proces ubiegania się o kredyt staje się prostszy, a Ty zyskujesz pewność, że wszystkie formalności zostaną dopełnione prawidłowo.​

Analiza kredytowa – na czym polega?

Analiza zdolności kredytowej to proces oceny Twojej sytuacji finansowej i osobistej, mający na celu określenie, czy będziesz w stanie spłacać zaciągnięty kredyt. Banki szczegółowo omawiają proces wyliczania zdolności kredytowej, zwracając uwagę na różne czynniki, które wpływają na analizę zdolności kredytowej klientów. Od czego zależy zdolność kredytowa? Proces ten dzieli się na dwa główne etapy: analizę ilościową i jakościową.

Analiza ilościowa

Ilościowa analiza zdolności kredytowej koncentruje się na sytuacji finansowej kredytobiorcy, uwzględniając poniższe aspekty:

• Źródło dochodów – banki preferują stabilne zatrudnienie w renomowanych firmach, szczególnie na umowę o pracę na czas nieokreślony. Osoby prowadzące działalność gospodarczą są oceniane na podstawie księgi przychodów i rozchodów. Mniej pewne formy zatrudnienia, jak umowy cywilnoprawne czy ryczałt, mogą zmniejszyć zdolność kredytową.
• Staż pracy – banki przywiązują wagę do długości zatrudnienia. W przypadku umowy o pracę zwykle wymaga się co najmniej 3-miesięcznego stażu, natomiast przy umowach cywilnoprawnych często 6-miesięcznego. Przedsiębiorcy powinni prowadzić działalność przez minimum 12 lub 24 miesiące, aby dochody były uznane za stabilne.
• Wysokość dochodów – im wyższe dochody, tym lepsza zdolność kredytowa. Banki mogą jednak stosować współczynniki obniżające wartość niektórych źródeł przychodów, np. działalności gospodarczej rozliczanej ryczałtem.
• Miesięczne koszty utrzymania – instytucje finansowe uwzględniają koszty życia gospodarstwa domowego, w tym czynsz, media czy opłaty abonamentowe. Liczba osób na utrzymaniu również wpływa na obliczenia.
• Zobowiązania finansowe – spłacane kredyty, limity na kartach czy poręczone zobowiązania obciążają dochody i zmniejszają zdolność kredytową. Im niższe zadłużenie, tym większe szanse na pozytywną decyzję banku.

Banki ustalają indywidualne wskaźniki obciążenia dochodów kredytobiorców, które nie są publicznie dostępne, ale mają kluczowe znaczenie dla oceny zdolności kredytowej.

Analiza jakościowa

Analiza jakościowa dotyczy czynników demograficznych i zawodowych, które mogą wpłynąć na zdolność do terminowej spłaty kredytu:

• Wiek kredytobiorców – określa maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ kredyt musi zostać spłacony przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
• Płeć – może mieć znaczenie w kontekście analizy wieku emerytalnego, który wpływa na długość dostępnego okresu kredytowania.
• Stan cywilny – w przypadku osób w związku małżeńskim bank analizuje także sytuację finansową współmałżonka.
• Liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób pozostaje na utrzymaniu kredytobiorcy, tym wyższe miesięczne wydatki, co może obniżyć zdolność kredytową.
• Wykształcenie i zawód – osoby wykonujące zawody o wysokim poziomie stabilności, np. lekarze, nauczyciele akademiccy czy pracownicy sektora publicznego, mogą liczyć na lepsze warunki kredytu.
• Historia kredytowa – raport BIK oraz dane dostępne w biurze informacji kredytowej pozwalają bankowi ocenić rzetelność kredytobiorcy. Opóźnienia powyżej 30 dni mogą być przeszkodą w uzyskaniu finansowania.

Weryfikacja zdolności kredytowej – ile trwa?

Z pewnością zastanawiasz się, ile w takim razie może trwać profesjonalna weryfikacja Twojej zdolności kredytowej? Czas oczekiwania na wynik analizy może oczywiście wpłynąć na całe planowanie zakupu nieruchomości, dlatego warto wiedzieć, z jakimi terminami powinieneś się liczyć.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, bank ma 21 dni kalendarzowych na wydanie decyzji kredytowej od momentu złożenia kompletnego wniosku wraz z wymaganą dokumentacją.

W praktyce zdolność kredytowa jest weryfikowana właśnie w tym okresie, ponieważ stanowi ona podstawę dla podjęcia decyzji kredytowej.

Czas weryfikacji może się jednak wydłużyć z kilku powodów.

• Jeśli dokumenty są niekompletne lub wymagają dodatkowych wyjaśnień, bank może poprosić o uzupełnienia, co automatycznie wydłuża cały proces.
• Dodatkowo, w okresach wzmożonego zainteresowania kredytami, banki mogą mieć większe obłożenie wnioskami.

Weź także pod uwagę fakt, że w zakresie kredytu hipotecznego bank musi dodatkowo zweryfikować wartość nieruchomości przez sporządzenie operatu szacunkowego. Oczekiwanie na rzeczoznawcę i wykonanie wyceny może potrwać nawet kilka tygodni, co wydłuża całość procesu.

Aby przyspieszyć weryfikację zdolności kredytowej, dobrą praktyką jest jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt przygotować wszystkie wymagane dokumenty i sprawdzić swoją historię kredytową. Im lepiej przygotowana dokumentacja, tym szybciej bank dokona analizy w Twoim przypadku i wyda decyzję.

Proces analizy zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym

Proces analizy zdolności kredytowej rozpoczyna się od złożenia wniosku kredytowego. Bank weryfikuje dostarczone przez Ciebie dokumenty, analizuje Twoją historię kredytową oraz ocenia wartość nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych banki przeprowadzają szczegółową analizę, co wynika z dużych kwot kredytowania oraz długiego okresu spłaty. Jeśli zastanawiasz się, na czym polega analiza zdolności kredytowej, warto wiedzieć, że obejmuje ona zarówno ocenę Twoich dochodów i zobowiązań, jak i stabilności zatrudnienia czy historii spłat wcześniejszych kredytów. Na tej podstawie zapada decyzja o przyznaniu kredytu.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, nie oznacza to, że nie masz szans na kredyt hipoteczny. Istnieje kilka skutecznych sposobów na poprawę swojej sytuacji finansowej w oczach banku.

Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu, warto zrezygnować z karty kredytowej, która może obciążać zdolność kredytową, nawet jeśli nie jest aktywnie używana.

1. Zmniejszenie obecnych zobowiązań

Banki zwracają dużą uwagę na Twoje aktualne zadłużenie. Im więcej masz zaciągniętych zobowiązań, tym większe ryzyko, że nie będziesz w stanie terminowo spłacać kolejnego kredytu. Spłata części kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy limitów w rachunkach bankowych może znacznie poprawić Twoją zdolność kredytową.

2. Poprawa historii kredytowej

Twoja dotychczasowa historia kredytowa w BIK ma ogromne znaczenie. Jeśli wcześniej miałeś opóźnienia w spłacie zobowiązań, warto zadbać o poprawę swojego scoringu kredytowego. Można to zrobić poprzez terminowe regulowanie bieżących rat oraz unikanie zaległości w płatnościach. Jednym z elementów, które uwzględnia się przy ocenie, na czym polega analiza zdolności kredytowej, jest właśnie historia Twoich wcześniejszych zobowiązań i sposób ich spłaty.

3. Zwiększenie dochodów

Wyższe dochody to większa zdolność kredytowa. Warto rozważyć negocjację podwyżki w pracy, zmianę zatrudnienia na lepiej płatne lub podjęcie dodatkowego źródła dochodu. Osoby prowadzące działalność gospodarczą powinny zadbać o stabilność wpływów na konto i udokumentowanie ich dla banku.

4. Wydłużenie okresu kredytowania

Dłuższy okres kredytowania oznacza niższe raty, co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową. Choć jest to równoznaczne z wyższym całkowitym kosztem kredytu, może być pomocne w przypadku, gdy Twoja zdolność kredytowa jest na granicy wymaganego poziomu.

5. Większy wkład własny

Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i mniejsze ryzyko dla banku. Postaraj się o większe oszczędności przed złożeniem wniosku o kredyt. Im więcej uda Ci się zaoszczędzić, tym korzystniejsze warunki finansowania zaproponuje Ci bank.

Chcesz zwiększyć zdolność kredytową? Więcej na ten temat przeczytasz w jednym z naszych najnowszych artykułów: Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Praktyczne wskazówki i porady.

Czego nie robić, aby nie obniżyć zdolności kredytowej?

Nieświadome działania mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę zdolności kredytowej. Oto kilka rzeczy, których warto unikać:

• Zaciąganie nowych zobowiązań tuż przed wnioskiem kredytowym – każdy nowy kredyt gotówkowy, leasing czy karta kredytowa obniża Twoją zdolność kredytową.
• Częste składanie zapytań kredytowych – każde zapytanie widoczne w BIK może sugerować instytucjom finansowym, że pilnie szukasz finansowania, co może być postrzegane jako sygnał ryzyka.
• Przekraczanie limitów na kartach kredytowych – banki analizują również wykorzystanie przyznanych limitów kredytowych; ich pełne wykorzystanie może działać na Twoją niekorzyść.
• Brak dbałości o historię kredytową – osoby, które nigdy nie miały żadnych kredytów, również mogą mieć problem z uzyskaniem finansowania. Całkowity brak zdolności kredytowej to dla banku niewiadoma, dlatego warto wcześniej zbudować pozytywny scoring, np. spłacając małe kredyty lub zakupy na raty.

Dlaczego warto skorzystać z usług eksperta kredytowego?

Eksperci kredytowi pomagają swoim klientom w analizie zdolności kredytowej, znalezieniu najlepszego kredytu hipotecznego oraz przygotowaniu optymalnego wniosku. Współpraca z ekspertem kredytowym może przyspieszyć proces ubiegania się o kredyt i zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie finansowania na korzystnych warunkach.

Jak Entremise może Ci pomóc?

• Analiza finansowa – eksperci przeanalizują Twoje dochody, zobowiązania oraz historię kredytową, aby określić Twoje realne możliwości kredytowe.
• Dobór najlepszego kredytu hipotecznego – eksperci od kredytów hipotecznych pomogą Ci wybrać ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb i możliwości finansowych.
• Wsparcie w formalnościach – przygotowanie niezbędnej dokumentacji i optymalizacja wniosku kredytowego przed podpisaniem umowy kredytowej.
• Negocjacje z bankami – dzięki znajomości rynku eksperci kredytowi mogą pomóc w uzyskaniu lepszych warunków finansowania.

Podsumowanie

Analiza zdolności kredytowej to kluczowy etap na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Różne instytucje mają odmienne metody wyliczania zdolności kredytowej, co podkreśla wagę indywidualnego podejścia. Zrozumienie, jakie czynniki wpływają na Twoją ocenę kredytową, pozwala podjąć świadome działania w celu jej poprawy.

Jeśli chcesz zwiększyć szansę na to, że Twój wniosek kredytowy zostanie rozpatrzony pozytywnie, skorzystaj z pomocy ekspertów Entremise, którzy pomogą Ci przejść przez cały proces krok po kroku i znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe dla Twojej sytuacji. Umów się na bezpłatną konsultację.

Klauzula prawna:

Materiał ma charakter informacyjny. Entremise działa jako pośrednik kredytowy w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 8 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819). Nie świadczymy usług doradztwa finansowego w rozumieniu przepisów o doradztwie finansowym. Szczegółowe warunki współpracy dostępne są w regulaminie świadczonych usług.