W Polsce coraz więcej osób pracuje na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło. Jest to popularne rozwiązanie zarówno wśród specjalistów, jak i freelancerów. Niestety, wokół kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie narosło wiele mitów i nieporozumień. Wielu potencjalnych kredytobiorców sądzi, że banki nie akceptują takiej formy zatrudnienia lub że wymagania są nie do przejścia.
Prawda jest jednak taka, że kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie jest jak najbardziej możliwy do uzyskania. Wymaga jednak spełnienia określonych warunków i odpowiedniego przygotowania dokumentów. W tym artykule, bazując na wiedzy ekspertów Entremise wyjaśnimy Ci, jak możesz zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową i jakie kroki warto podjąć, by przejść przez cały proces sprawnie i bez stresu.
Masz pytania lub potrzebujesz pomoc?
Może chcesz żebyśmy zadzwonili?
Zostaw kontakt do siebie:
Zapraszamy do kontaktu z naszym biurem:
Rynek kredytów hipotecznych w Polsce – co kryją liczby?
Rynek kredytów hipotecznych w Polsce w ostatnich latach przechodził dynamiczne zmiany, zarówno pod względem skali udzielanych zobowiązań, jak i preferencji kredytobiorców.
W 2024 roku wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych osiągnęła rekordowe 87,1 mld zł, co oznacza wzrost o ponad 36% względem roku poprzedniego.[1]
Wzrost ten był częściowo efektem dużego zainteresowania programem „Bezpieczny Kredyt 2%”, który szczególnie wspierał młode osoby i rodziny kupujące swoje pierwsze mieszkanie.
Po zakończeniu programu nastąpiło jednak wyhamowanie popytu, a rynek zaczął się stabilizować. Co ciekawe, coraz większy udział wśród kredytobiorców mają także obcokrajowcy. W grudniu 2024 roku stanowili oni już 7,4% wartości całej akcji kredytowej w segmencie mieszkaniowym.
Kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie – to jest możliwe!
Uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie jest jak najbardziej możliwe, choć oczywiście wymaga spełnienia bardziej rygorystycznych warunków, niż w przypadku umowy o pracę. Banki przywiązują szczególną wagę do stabilności dochodów oraz długości trwania umowy. Wymagają minimum od 6 do 24 miesięcy ciągłego zatrudnienia na podstawie umowy cywilnoprawnej. Ważna jest również regularność wpływów na konto bankowe, ponieważ zwiększa to Twoją wiarygodność z punktu widzenia banku.
Wielu potencjalnych kredytobiorców pracujących na umowie zlecenie rezygnuje z marzeń o własnym mieszkaniu, nie zdając sobie sprawy, że mają realne szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Tymczasem instytucje finansowe coraz częściej dostrzegają, że umowy cywilnoprawne stanowią powszechną formę zatrudnienia i dostosowują swoje procedury do tej rzeczywistości.
Zdolność kredytowa a umowa a zlecenie
Zdolność kredytowa to podstawowy parametr, który banki analizują przed udzieleniem kredytu hipotecznego. Oznacza ona możliwość regularnej spłaty zobowiązania w określonej wysokości i terminie, biorąc pod uwagę przede wszystkim dochody, wydatki oraz zobowiązania finansowe klienta.
W przypadku umowy zlecenie banki oceniają ją nieco inaczej niż przy umowie o pracę. Oprócz wysokości uzyskiwanych dochodów istotne są również:
- Stabilność zatrudnienia – im dłuższy staż pracy u jednego zleceniodawcy, tym lepiej.
- Ciągłość zatrudnienia – ewentualne przerwy między umowami nie powinny przekraczać 31 dni.
- Historia kredytowa – terminowe spłacanie wcześniejszych zobowiązań znacząco zwiększa Twoje szanse.
- Wiek potencjalnego kredytobiorcy – wpływa na maksymalny okres kredytowania.
Banki zazwyczaj biorą pod uwagę pewien procent dochodów netto uzyskiwanych z tytułu umowy zlecenia. Ma to bezpośredni związek z większym ryzykiem związanym z utrzymaniem płynności finansowej przy tego typu umowach. W praktyce może to oznaczać, że mimo wysokich zarobków, zdolność kredytowa osoby na umowie zlecenie będzie niższa niż osoby o podobnych dochodach, ale zatrudnionej na podstawie umowy o pracę.
Przeczytaj też: Jak sprawdzić swoją historię kredytową?
Banki i ich podejście do kredytów hipotecznych z umową zleceniem
Banki w Polsce coraz częściej uwzględniają dochody z umowy zlecenie przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt hipoteczny, jednak zupełnie zrozumiałe jest to, że ich podejście jest wyraźnie bardziej ostrożne niż w przypadku klasycznej umowy o pracę.
Przodujące znaczenie mają tu stabilność oraz ciągłość uzyskiwanych dochodów. Banki wymagają najczęściej minimum 6 do 24 miesięcy nieprzerwanej współpracy z jednym lub kilkoma zleceniodawcami, regularnych wpływów na konto bankowe oraz odpowiedniej dokumentacji potwierdzającej źródło i wysokość zarobków.
W praktyce oznacza to, że banki analizują nie tylko Twoją wysokość dochodów, ale także ich powtarzalność i przewidywalność, a także sprawdzają historię zatrudnienia i ewentualne przerwy między kolejnymi umowami.
Wyniki
Kwota kredytu
Rata kredytu (równe)
Rata kredytu (malejące)
Przykład:
PKO BP akceptuje dochody z tytułu umowy zlecenia pod warunkiem uzyskiwania ich z tego samego źródła przez co najmniej 12 miesięcy. Bank uwzględnia 60% dochodów przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Alior Bank wymaga minimum 12-miesięcznego stażu współpracy oraz co najmniej 10 wpływów na rachunek bankowy w ciągu ostatniego roku (z wyjątkiem sytuacji, gdy płatności są rozliczane kwartalnie).
Podkreślamy, że choć większość banków akceptuje umowy zlecenie jako podstawę do udzielenia kredytu hipotecznego, to warunki mogą się znacząco różnić. Niektóre instytucje zaliczają jedynie część dochodów z tego tytułu do zdolności kredytowej, inne wymagają, by umowa zlecenie była jedynie dodatkowym źródłem dochodu, a jeszcze inne wykluczają tę formę zatrudnienia całkowicie.
Banki zwracają także uwagę na dodatkowe aspekty, takie jak wysokość wkładu własnego, historia kredytowa czy branża, w której pracuje wnioskodawca. Pamiętaj zatem, że ostateczna decyzja kredytowa w każdym przypadku zależy od indywidualnej oceny ryzyka i polityki konkretnej instytucji finansowej.
Na co zwracają uwagę banki?
W przypadku kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie istotne dla banku jest, aby wynagrodzenie było wypłacane bezpośrednio na konto osobiste kredytobiorcy oraz aby suma miesięcznych wpływów była stabilna i przewidywalna. Dodatkowo banki mogą wymagać od Ciebie przedstawienia dokumentów potwierdzających rozliczenie podatkowe, takich jak deklaracje PIT za ostatni rok lub dwa lata, a także wyciągów z konta bankowego za dłuższy okres.
Wszystko to pozwala instytucji finansowej dokładniej ocenić, czy Twój dochód z tytułu umowy cywilnoprawnej jest wystarczająco pewny, aby umożliwić regularną spłatę rat kredytu hipotecznego.
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – okiem naszych ekspertów
Nasi eksperci finansowi z Entremise obserwują w ostatnich latach stopniową liberalizację podejścia banków do kredytobiorców zatrudnionych na podstawie umowy zlecenie. Wynika to z faktu, że umowy cywilnoprawne stały się powszechną formą zatrudnienia, szczególnie wśród młodych osób wchodzących na rynek pracy.
Paradoksalnie, osoby pracujące na umowie zlecenie często osiągają wyższe dochody niż te zatrudnione na etacie. Wyniki te kompensują większe ryzyko związane z brakiem długoterminowych gwarancji zatrudnienia.
Widzimy, że banki coraz lepiej rozumieją specyfikę rynku pracy i zmieniających się form zatrudnienia. Umowa zlecenie, choć niesie większe ryzyko dla instytucji finansowej, nie jest już traktowana jako przeszkoda nie do pokonania przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Banki, chcąc pozyskać nowych klientów i nie zamykać się na dużą grupę potencjalnych kredytobiorców, wdrażają rozwiązania, dzięki którym mogą dokonać indywidualnej oceny sytuacji osoby zatrudnionej na podstawie umowy cywilnoprawnej.
W praktyce osoby zatrudnione na umowie zlecenie, które mogą pochwalić się długoterminową współpracą ze zleceniodawcą, wysokimi i regularnymi wpływami na konto oraz pozytywną historią kredytową, mają realną szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego na bardzo zbliżonych warunkach do osób zatrudnionych na etacie. Dzięki temu rynek kredytów hipotecznych staje się bardziej dostępny i elastyczny, a osoby na umowie zlecenie wcale nie muszą rezygnować z marzeń o własnym mieszkaniu.
Uzyskanie kredytu przy umowie zlecenie – wsparcie Entremise
W Entremise przejmujemy za Ciebie całą pracę związaną z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Od pierwszego spotkania i analizy kredytowej, przez kompletowanie dokumentacji, aż po finalizację umowy z bankiem. Towarzyszymy naszym klientom na każdym etapie, służąc merytorycznym wsparciem.
Nasi eksperci kredytowi doskonale znają specyfikę poszczególnych banków, w tym ich podejście do umów cywilnoprawnych. Dzięki naszej wiedzy i doświadczeniu możemy dobrać ofertę idealnie dopasowaną do Twojej sytuacji finansowej, maksymalizując szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Klienci Entremise pracujący na umowach zlecenie regularnie otrzymują pozytywne decyzje kredytowe, o czym świadczą liczne pozytywne opinie.
Jakie warunki należy spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny na podstawie umowy cywilnoprawnej?
Minimalny okres umowy i stabilność zatrudnienia
- Staż pracy na umowie zlecenie powinien wynosić minimum 12 miesięcy (zaznaczamy, że w niektórych bankach wystarczy 6 miesięcy).
- Współpraca z jednym zleceniodawcą jest lepiej oceniana niż z kilkoma różnymi podmiotami.
- Idealna sytuacja to taka, gdy zleceniodawca regularnie przedłuża umowę.
- Ewentualne przerwy między umowami nie powinny przekraczać 31 dni.
- Aktualna umowa zlecenie powinna jeszcze obowiązywać w momencie składania wniosku kredytowego.
Dokumenty, które potwierdzają rodzaj umowy i dochody
- Kopia wszystkich umów zlecenie z ostatnich 12-24 miesięcy (a nie tylko aktualnej).
- Zaświadczenie o dochodach od zleceniodawcy.
- Historia operacji na koncie bankowym lub potwierdzenia przelewów wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy.
- Deklaracje podatkowe PIT za ostatni rok lub dwa ostatnie lata.
- W przypadku umowy o dzieło dodatkowo wymagane może być potwierdzenie opłacania składek zdrowotnych.
Przed złożeniem wniosku do banku przeczytaj: Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?
Kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie – mity i fakty
Wokół tematu kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie narosło wiele mitów, które często zniechęcają potencjalnych kredytobiorców do ubiegania się o finansowanie. Oddzielmy zatem fakty od nieprawdziwych przekonań, abyś mógł w pełni świadomie podejmować decyzje finansowe.
Mit 1:
„Na umowie zlecenie nie dostanę kredytu hipotecznego.”
Nie jest to prawdą. Coraz więcej banków akceptuje dochody z umów cywilnoprawnych, choć, jak omówiliśmy wyżej, wymagania dotyczące stażu i stabilności dochodów są nieco wyższe niż przy umowie o pracę.
Mit 2:
„Banki traktują wszystkich na umowie zlecenie tak samo.”
W rzeczywistości każda sytuacja jest analizowana indywidualnie. Liczy się forma zatrudnienia, ale także wysokość i regularność dochodów, branża czy długość współpracy ze zleceniodawcą.
Mit 3:
„Muszę mieć bardzo wysokie dochody, żeby dostać kredyt na umowie zlecenie.”
Banki biorą pod uwagę realną zdolność kredytową, a nie tylko wysokość zarobków. Liczy się również historia kredytowa, wkład własny oraz inne zobowiązania.
Mit 4:
„Umowa zlecenie to zawsze niższa zdolność kredytowa.”
Choć banki mogą przyjmować niższy procent dochodu do wyliczeń, osoby z wysokimi, stabilnymi wpływami i dobrą historią kredytową często uzyskują kredyt na warunkach zbliżonych do osób na etacie.
Mit 5:
„Proces kredytowy jest znacznie trudniejszy i dłuższy.”
Z odpowiednim przygotowaniem dokumentów i wsparciem ekspertów, procedura nie musi być bardziej skomplikowana niż w przypadku innych form zatrudnienia.
Pamiętaj!
Nie wierz w obiegowe opinie. Każda sytuacja jest inna, a banki coraz częściej otwierają się na klientów zatrudnionych na podstawie umowy zlecenie. Jeśli masz wątpliwości, skonsultuj się z ekspertem Entremise, który rzetelnie oceni Twoje możliwości i pomoże przejść przez cały proces.
Skorzystaj z darmowej konsultacji kredytowej!
Zapraszamy do kontaktu z naszym biurem:
Potrzebujesz pomocy z kredytem?
Uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenie może wydawać się skomplikowane, jednak z odpowiednim wsparciem jest jak najbardziej osiągalne. Nasi eksperci kredytowi w Entremise pomogą Ci przejść przez cały proces. Zaczniemy od analizy Twojej sytuacji finansowej i wyboru najkorzystniejszej oferty banku, aż po dopełnienie wszystkich formalności.
Pierwszy krok? Krótka 15-minutowa rozmowa, podczas której poznamy Twoje potrzeby i dopasujemy odpowiednie możliwości finansowe. To świetna okazja, abyś mógł zobaczyć, jak pracujemy, ustalić Twoje oczekiwania i wyznaczyć wspólną ścieżkę współpracy.
Rodzaj umowy nie musi stanowić przeszkody zakupu mieszkania na kredyt hipoteczny w Polsce. Skontaktuj się z naszym ekspertem od kredytów hipotecznych. Skutecznie pomagamy w uzyskaniu finansowania również osobom zatrudnionym na podstawie umowy zlecenie.
