Jak obniżyć koszty kredytu? 10 skutecznych metod na zmniejszenie rat

Wysokie koszty kredytu hipotecznego mogą w dużym stopniu obciążać domowy budżet. Nic więc dziwnego, że coraz więcej kredytobiorców poszukuje skutecznych i przede wszystkim sprawdzonych sposobów na zmniejszenie kosztów i obniżenie raty kredytu w trakcie trwania umowy kredytowej. Kredyt hipoteczny to przecież zobowiązanie na długie lata.

Przy średnim oprocentowaniu przekraczającym obecnie 7,5% (najwyższym w całej Unii Europejskiej) każdy sposób na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego staje się na wagę złota.

Jeśli też zastanawiasz się jak obniżyć koszt swojego kredytu, to jesteś w dobrym miejscu. Poniżej przedstawiamy 10 sprawdzonych i skutecznych sposobów na redukcję kosztów hipoteki.

Koszty kredytu hipotecznego

Koszty kredytu hipotecznego to:

• oprocentowanie,
• prowizja za udzielenie kredytu (w tym marża banku),
• ubezpieczenia,
• dodatkowe opłaty i prowizje, wynikające z zawartej umowy kredytowej.

W zależności od oferty koszty kredytu i RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) mogą się różnić.

Jeśli Twoje zobowiązanie jest zbyt drogie, sprawdź, jak możesz obniżyć koszty kredytu. Renegocjacja kredytu hipotecznego umożliwia zmianę warunków umowy i często prowadzi do odczuwalnych oszczędności na kosztach finansowania. Dlaczego więc miałbyś nie skorzystać z takiej możliwości?

Chcesz wybrać najlepszy kredyt dla siebie?

Znalazłeś idealne mieszkanie lub dom i szukasz najlepszego kredytu hipotecznego? Pomożemy Ci znaleźć ofertę, która będzie miała najkorzystniejsze warunki kredytu.

Jak działamy?

1. Analizujemy zdolność kredytową i sprawdzamy na co możesz sobie pozwolić.
2. Szukamy najkorzystniejszej oferty.
3. Pomagamy w złożeniu wniosku i skompletowaniu wymaganych dokumentów.
4. Współpracujemy aż do finalizacji umowy kredytowej.

Sprawdź ofertę Entremise. Nasi doświadczeni eksperci kredytowi pomogą Ci na każdym etapie starania się o hipotekę.

Sposoby na niższe koszty i obniżenie raty kredytu hipotecznego

Obniżenie kosztów kredytu nie jest czymś niemożliwym do wykonania. Wbrew pozorom redukowanie kosztów zobowiązań jest dość powszechne. Czasem wynika to z chęci oszczędności, a czasem z trudnej sytuacji finansowej, w jakiej znalazł się kredytobiorca.

Istnieje kilka sprawdzonych sposobów na obniżenie rat kredytu hipotecznego i obniżenie raty kredytu gotówkowego. Jakich? Odpowiedź znajdziesz poniżej!

1. Większy wkład własny

Zacznijmy od tego, co możesz zrobić przed zawarciem umowy. Pierwsze rozwiązanie jest dość oczywiste, czyli większy wkład własny.

Większy wkład własny ułatwia uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych i zmniejsza ryzyko kredytowe w oczach banku.

Jeśli tylko masz zapas kapitału, warto z tego skorzystać. Pożyczysz mniej pieniędzy, zapłacisz od nich mniej odsetek, obniżysz koszt miesięcznej raty kredytu.

Dodatkowo, banki często oferują lepsze warunki kredytowe klientom z wyższym wkładem własnym – mogą zaproponować niższe oprocentowanie kredytu lub zrezygnować z niektórych opłat.

Co oprócz tego? Większy wkład to mniejsza finalna kwota zadłużenia, co zwiększa Twoje bezpieczeństwo finansowe.

2. Dodatkowy współkredytobiorca

Kolejny sposób również przyda się w sytuacji, kiedy jesteś na etapie starania się o kredyt. Będzie taniej, jeśli do umowy przystąpi dodatkowy kredytobiorca.

Kto może być współkredybiorcą? Małżonek, partner, a nawet członek rodziny.

Dzięki wyższym łącznym dochodom bank może zaproponować lepsze warunki finansowania, co często oznacza np. obniżenie marży kredytu hipotecznego, korzystniejsze oprocentowanie lub niższe opłaty dodatkowe.

Wspólna, wyższa zdolność kredytowaczęsto pozwala również skrócić okres kredytowania, a to również może przełożyć się na niższy koszt całkowity.

Chcesz starać się o hipotekę z drugą osobą? Zdecydowanie warto spróbować!

3. Skorzystanie z dodatkowych produktów do kredytu hipotecznego

Kolejnym sprawdzonym sposobem na zmniejszenie kosztów i obniżenie miesięcznej raty, który sprawdzi się przy hipotece, ale też przy kredycie konsumenckim, jest skorzystanie z dodatkowych produktów banku.

Bardzo często banki oferują korzystniejsze warunki spłaty kredytu, jeśli skorzystasz z dodatkowych produktów, np. rachunek bieżący lub karta kredytowa.

Co możesz zyskać? Niższą marżę, korzystniejsze oprocentowanie lub niższe opłaty dodatkowe.

Porównaj dokładnie oferty, żeby wybrać najoptymalniejszą opcję. Mamy doświadczenie i chętnie Ci w tym pomożemy.

4. Wcześniejsza spłata części kapitału

Co jeszcze będzie miało wpływ na wysokość raty i wymierne obniżenie kosztów? Wcześniejsza spłata części zobowiązania.

Wcześniejszą spłatę kredytu możesz zrealizować poprzez nadpłatę, czyli przeznaczenie wolnych środków na przedterminowe zmniejszenie zadłużenia. To prowadzi do zmniejszenia raty oraz oszczędności na odsetkach. Co ciekawe możesz też wybrać czy chcesz obniżyć ratę czy skrócić okres kredytowania:

Co możesz dzięki temu zyskać?

1. Zmniejszenie raty kredytu. Dzięki temu oszczędzisz na kosztach, a przy tym obniżysz miesięczne zobowiązania.
2. Skrócenie okresu kredytowania. Skrócenie okresu kredytowania pozwala szybciej wyjść z zobowiązania oraz zmniejszyć całkowity koszt kredytu. To opcja, przy której rata pozostaje w tej samej wysokości, ale skracasz czas spłaty. Zazwyczaj finalna oszczędność na odsetkach jest tutaj większa, niż przy zmniejszaniu wysokości rat. O szczegółowe przeliczenie najlepiej zwrócić się do banku, w którym masz kredyt.

Pamiętaj, że w przypadku spłaty całości kredytu lub jego części zawsze oszczędzasz. Jeśli masz wolną gotówkę, przeznacz ją na swój kredyt.

Ważne!

W zależności od oferty, za dokonanie nadpłaty kredytu mogą być naliczane opłaty. Szczegóły sprawdzisz w swojej umowie kredytowej.

5. Wydłużenie okresu kredytowania

Okres spłaty kredytu jest określony umowy kredytowej, którą podpisujesz.

Jeśli jednak wysokość raty stała się dla Ciebie zbyt wysoka i nie jesteś w stanie jej regulować, możesz zwrócić się do banku o wydłużenie okresu spłaty kredytu.

Pamiętaj!

Takie rozwiązanie obniża miesięczną ratę, lecz zwiększa całkowity koszt kredytu w dłuższej perspektywie.

Rozkładając spłatę na dłuższy czas, zmniejszasz wysokość pojedynczej raty, co odciąża Twój domowy budżet i daje większą swobodę finansową. Dzięki temu łatwiej jest zarządzać bieżącymi wydatkami i unikać sytuacji, w której kredyt staje się nadmiernym obciążeniem.

Niższa rata to również większą stabilność – w razie nieprzewidzianych wydatków czy trudniejszego okresu w życiu, łatwiej będzie Ci regulować zobowiązania. Choć w rezultacie całkowity koszt kredytu wzrośnie, to komfort finansowy, jaki zyskasz na co dzień, może być tego wart.

6. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego to rozwiązanie, z którego możesz skorzystać, gdy na rynku pokazały się nowe, korzystniejsze oferty.

Na czym to dokładnie polega? Jest to przeniesienie zobowiązania do innego banku, który aktualnie oferuje korzystniejsze warunki. Zmiana warunków umowy kredytowej może umożliwić obniżenie oprocentowania, marży oraz zredukowanie opłat.

Co możesz zyskać w dłuższej perspektywie?

• Zaoszczędzić na odsetkach.
• Niższą ratę kredytu, ze względu na mniejszą kwotę zobowiązania.
• Brak niektórych, dodatkowych kosztów.

Zdaniem ekspertów od kredytów hipotecznych jest to dobry sposób na realne oszczędności, szczególnie jeśli Twoja obecna oferta przestała być atrakcyjna wobec konkurencyjnych propozycji.

Chcesz porównać wiele ofert w jednym miejscu? Skorzystaj z pomocy naszych ekspertów!

7. Konsolidacja kredytów

Jeśli oprócz kredytu hipotecznego masz inne zobowiązania, np. kredyt gotówkowy, to oszczędności może przynieść Ci konsolidacja kredytów w tym samym lub w innym banku.

Na czym to polega? To wygodne połączenie kilku zobowiązań w jedno, które będzie miało korzystniejsze warunki spłaty. Finalnie wiązać się to też może ze zmniejszeniem raty kredytu hipotecznego.

Po zaciągnięciu nowego kredytu i konsolidacji kilku zobowiązań możesz zyskać:

1. Jedną ratę zamiast kilku – łatwiej kontrolować budżet i uniknąć opóźnień w spłacie.
2. Możliwość uzyskania lepszego oprocentowania – zwłaszcza jeśli wcześniejsze kredyty były drogie.
3. Niższą ratę miesięczną.

8. Zmiana warunków ubezpieczenia

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to często obowiązkowy element przy zawieraniu umowy z bankiem, ale nie zawsze musi pozostawać bez zmian przez cały okres spłaty.

Jeśli masz opcję zawarcia korzystnego ubezpieczenia, możesz zrezygnować z dotychczasowego i ustanowić zabezpieczenie nową polisą.

Może to przełożyć się na obniżenie całkowitego kosztu kredytu, zwłaszcza jeśli początkowo bank narzucił droższe rozwiązanie.

Zmiana warunków ubezpieczenia na tańszą polisę może realnie obniżyć łączne koszty kredytu mieszkaniowego. Rozważ to koniecznie!

9. Przejście z rat stałych na raty malejące

Kredyt hipoteczny zazwyczaj spłacany jest w ratach stałych. Przejście na raty malejące to sposób na ograniczenie odsetek oraz skrócenie czasu spłaty, choć oczywiście wymaga większych nakładów na początku. Raty malejące są więc szczególnie polecane dla osób o wysokich dochodach. Na starcie ich raty są wyższe, ale potem szybko maleją i sumarycznie płacisz dużo mniej.

Oprocentowanie stałe vs zmienne i jego wpływ na koszty kredytu hipotecznego. Jak to działa?

• Raty stałe – płacisz co miesiąc taką samą kwotę, ale na początku większość idzie na odsetki, a nie na spłatę kapitału.
• Raty malejące – początkowo są wyższe, ale z każdą kolejną wpłatą maleją. Szybciej spłacasz kapitał, a kwota odsetek spada.

Ważne!

Jeśli wybierzesz raty malejące i oprocentowanie stałe, zyskujesz podwójną kontrolę nad kosztami i przewidywalność spłaty. Jednak pamiętaj, że musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową i wystarczającą ilość środków na wyższe raty początkowe. Decyzja ta powinna być więc dobrze przeanalizowana.

10. Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe polegają na czasowym zawieszeniu spłaty rat, co pozwala kredytobiorcy na finansowy oddech. Zazwyczaj zawieszenie dotyczy kapitałowej części raty.

A jak obniżyć koszt kredytu korzystając z wakacji kredytowych?

Zamiast przeznaczać zaoszczędzone pieniądze na bieżące wydatki, możesz je przeznaczyć na nadpłatę kredytu (mówimy o tym w punkcie 1).

Co zyskasz? Zmniejszysz kwotę pozostałego do spłaty kapitału, co przełoży się na niższe odsetki w dłuższej perspektywie.

Na co zwrócić uwagę, żeby nie przepłacić na kredycie hipotecznym?

Na pewno wiesz, że przed zawarciem umowy kredytu hipotecznego musisz dokładnie przeanalizować przynajmniej kilka ofert, żeby nie przegapić tej, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

Najważniejsze kwestie, na które trzeba zwrócić uwagę to:

• wysokość oprocentowania i marży banku,
• prowizje i ubezpieczenia,
• rodzaj oprocentowania (zmienne czy stałe),
• RRSO,
• możliwość dokonywania nadpłat.

Każda złotówka mniej na odsetkach to więcej pieniędzy w Twoim portfelu. Tym bardziej warto poświęcić czas, żeby znaleźć najkorzystniejszą opcję. Dzięki naszemu doświadczeniu, możemy Ci w tym pomóc! Sprawdź naszą ofertę i wspólnie wybierzmy najkorzystniejszy kredyt hipoteczny dla Ciebie.

Kredyt mieszkaniowy – dlaczego warto renegocjować warunki?

Renegocjacja kredytu hipotecznego oraz regularny monitoring warunków kredytowych potraktuj jak strategie, które mogą pomóc Ci obniżyć koszty i uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe. Naszym zdaniem zawsze warto rozważyć rozmowę z bankiem nawet w trakcie trwania umowy.

Zwróć uwagę na fakt, że po kilku latach spłaty kredytu Twoja sytuacja finansowa lub rynek mogą się diametralnie zmienić. Potraktuj to jako szansę i okazję na pozytywne zmiany w kwestii Twojego zobowiązania wobec instytucji bankowej. Słyszałeś o takiej możliwości, ale wydaje Ci się to rzadkością? To nieprawda, ponieważ banki coraz chętniej godzą się na zmianę wysokości marży, oprocentowania lub struktury rat. Dlaczego? Przyczyna jest prosta – po prostu chcą zatrzymać dobrego klienta w swoim banku.

Idźmy dalej. Naszym zdaniem warto też negocjować opłaty dodatkowe, takie jak prowizje czy warunki ubezpieczenia. W praktyce nawet z pozoru drobne zmiany mogą przełożyć się na realne oszczędności w całym okresie kredytowania.

Dowiedz się, jak obniżyć koszty kredytu. Uzyskaj darmową konsultację ze specjalistą Entremise

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny, ale zależy Ci na jak najniższych kosztach? W Entremise jesteśmy w stanie Ci pomóc!

Umów się na darmową konsultację z naszym ekspertem i sprawdź jak działamy.

• Dokładnie wysłuchamy i przeanalizujemy Twoje potrzeby i oczekiwania.
• Porównamy dostępne na rynku oferty.
• Wybierzemy najkorzystniejsze rozwiązanie.
• Pomożemy od momentu złożenia wniosku aż po finalizację umowy.

Kredyt na zakup wymarzonej nieruchomości możesz mieć w zasięgu ręki. Poznaj naszą ofertę!