Podpisanie intercyzy niemal zawsze rodzi pytania o kredyt hipoteczny. Klienci zastanawiają się, czy bank udzieli finansowania, kto odpowiada za spłatę kredytu hipotecznego i jak wygląda kwestia własności nieruchomości. Żeby podejmować rozsądne decyzje, trzeba wiedzieć, jak rozdzielność majątkowa jest oceniana przez bank.
Często spotykamy się z przekonaniem, że ustanowienie rozdzielności majątkowej zamyka drogę do wspólnego kredytu. Już na wstępie wyjaśniamy, że jest to uproszczenie, które nie ma wiele wspólnego z praktyką bankową. O wyniku decydują bowiem kryteria zdolności kredytowej, historia kredytowa oraz to, czy kredyt zaciągany jest we własnym imieniu, czy jako wspólny kredyt hipoteczny.
W Entremise regularnie wyjaśniamy te kwestie naszym klientom, którzy stoją przed ważnymi decyzjami finansowymi. Ten artykuł napisaliśmy po to, żeby jasno wyjaśnić, jak wygląda kredyt hipoteczny przy intercyzie i na co rzeczywiście zwracają uwagę banki – bez mitów i bez zbędnych skrótów myślowych.
Masz pytania lub potrzebujesz pomoc?
Może chcesz żebyśmy zadzwonili?
Zostaw kontakt do siebie:
Zapraszamy do kontaktu z naszym biurem:
Na czym polega rozdzielność majątkowa i kiedy się ją ustanawia?
Rozdzielność majątkowa to ustrój, w którym każdy z małżonków dysponuje własnym majątkiem i samodzielnie odpowiada za swoje zobowiązania. Można ją wprowadzić jeszcze przed ślubem, podpisując intercyzę przed zawarciem związku małżeńskiego, albo już w trakcie trwania małżeństwa. W obu przypadkach niezbędny jest akt notarialny.
Przy rozdzielności majątkowej nie ma wspólnoty majątkowej, a to oznacza pełne rozdzielenie finansów. Dochody, oszczędności i długi pozostają po stronie osoby, która je uzyskała lub zaciągnęła. Jest to rozwiązanie wybierane przez osoby, które chcą zachować kontrolę nad swoimi finansami albo ograniczyć ryzyko związane z sytuacją finansową współmałżonka.
Umowa kredytowa przy intercyzie – czy to możliwe?
Intercyza a kredyt hipoteczny to temat, który banki zawsze rozpatrują indywidualnie. Jak wyjaśniliśmy już na wstępie, sama rozdzielność majątkowa nie zamyka drogi do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wpływa natomiast na sposób analizy wniosku. Bank sprawdza, kto jest kredytobiorcą oraz czy zobowiązanie ma charakter wspólny, czy występuje jeden, indywidualny kredytobiorca.
W kontekście kredytu hipotecznego (na działkę i dom lub mieszkanie), rozdzielność majątkowa ma znaczenie przede wszystkim dla odpowiedzialności za zaciągnięcie zobowiązania i procentowy podział własności nieruchomości.
W przypadku rozdzielności majątkowej kredyt hipoteczny zaciągnięty przez jednego z małżonków obciąża wyłącznie tę osobę. Drugi małżonek nie ponosi odpowiedzialności wobec banku. Wniosek kredytowy składany jest indywidualnie lub wspólnie, a bank analizuje, czy całkowita kwota kredytu i okres kredytowania są dopasowane do zdolności kredytowej. Warto też podkreślić, że oprocentowanie zmienne czy stałe nie zależy od intercyzy, lecz od oferty banku.
Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa – co ma znaczenie dla banku?
Zdolność kredytową bank zawsze ocenia na podstawie konkretnych danych finansowych. Przy rozdzielności majątkowej istotne jest to, czy kredyt ma być zaciągnięty wspólnie, czy tylko przez jednego z małżonków. Od tego zależy zakres analizy sytuacji finansowej.
Bank bierze pod uwagę między innymi:
- wysokość i źródło dochodów,
- stabilność zatrudnienia,
- historię kredytową,
- sposób zaciągnięcia kredytu (indywidualnie lub wspólnie).
Jeżeli jeden z małżonków ma wysoką zdolność kredytową i spełnia wymagania banku, wówczas rozdzielność majątkowa nie stanowi przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Problemy pojawiają się przy kredycie wspólnym, gdy drugi małżonek ma niskie dochody lub nie spełnia kryteriów zdolności kredytowej. Wtedy trzeba liczyć się z tym, że bank może odmówić finansowania.
Dla osób, które chcą wejść głębiej w temat, przygotowaliśmy pełne omówienie w osobnym artykule: Jak sprawdzić swoją historię kredytową krok po kroku? Kompletny poradnik
Kiedy rozdzielność majątkowa utrudnia uzyskanie kredytu?
W niektórych przypadkach rozdzielność majątkowa wpływa negatywnie na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. Zobacz, kiedy najczęściej pojawiają się problemy.
- Brak wspólnego kredytu
Rozdzielność majątkowa zaczyna sprawiać trudności wtedy, gdy kredyt hipoteczny ma zostać zaciągnięty przez jednego z małżonków, a jego zdolność kredytowa nie wystarcza na uzyskanie finansowania. Bank nie uwzględnia wówczas dochodów drugiej osoby, nawet jeśli faktycznie uczestniczy ona w utrzymaniu gospodarstwa domowego.
- Brak wspólnego majątku i niejasny podział własności nieruchomości
Dodatkowe komplikacje pojawiają się przy zabezpieczeniu kredytu. Brak wspólnego majątku lub niejasny podział własności nieruchomości mogą wydłużyć proces lub doprowadzić do decyzji odmownej. Właśnie dlatego tak ważne jest wcześniejsze sprawdzenie, jak dana konstrukcja kredytu zostanie oceniona przez bank.
Pamiętaj, że bank nie ocenia sytuacji życiowej, tylko dokumenty i liczby. Dlatego, nawet jeśli małżonkowie wspólnie planują spłatę kredytu, przy rozdzielności majątkowej liczy się wyłącznie to, kto formalnie odpowiada za zobowiązanie. Brak przygotowania tej struktury na etapie planowania zakupu nieruchomości to jeden z częstszych powodów problemów z uzyskaniem kredytu.
Spłata kredytu hipotecznego przy intercyzie
Spłatę kredytu hipotecznego zawsze reguluje umowa kredytowa. Sam fakt podpisania intercyzy nie zmienia odpowiedzialności wobec banku. Jeżeli kredyt został zaciągnięty przez jednego z małżonków, to on odpowiada za jego spłatę. Drugi małżonek nie ponosi odpowiedzialności za długi zaciągnięte we własnym imieniu współmałżonka, również w przypadku rozwodu.
Przy wspólnym kredycie hipotecznym odpowiedzialność wygląda inaczej. Małżonkowie odpowiadają solidarnie za spłatę zobowiązania, niezależnie od ustroju majątkowego. W przypadku śmierci jednego z kredytobiorców bank działa zgodnie z zapisami umowy kredytowej oraz zasadami dziedziczenia.
5 częstszych błędów przy intercyzie i kredycie hipotecznym
1. Przekonanie, że intercyza zawsze chroni przed odpowiedzialnością.
Rozdzielność majątkowa nie zwalnia ze zobowiązań wobec banku, jeśli kredyt został zaciągnięty wspólnie. W takim przypadku odpowiedzialność za spłatę ponoszą obie osoby, niezależnie od ustroju majątkowego.
2. Brak analizy zdolności kredytowej przed wyborem formy kredytu.
Często decyzja o kredycie wspólnym lub indywidualnym zapada bez sprawdzenia, jak bank oceni sytuację finansową. Niestety błędem jest zakładanie, że intercyza „chroni” przed słabą zdolnością kredytową drugiego małżonka – przy kredycie wspólnym bank zawsze ocenia obie osoby.
3. Pominięcie procentowego podziału własności nieruchomości.
Niejasny podział własności może budzić wątpliwości banku i komplikować zabezpieczenie kredytu. Ten element powinien być jasno określony jeszcze przed złożeniem wniosku.
4. Podpisywanie dokumentów bez wcześniejszej konsultacji.
Brak konsultacji z ekspertem lub notariuszem często skutkuje zapisami, które są niekorzystne w dłuższej perspektywie. Problemy pojawiają się zwłaszcza przy rozwodzie lub zmianach życiowych.
5. Zakładanie, że bank uwzględni nieformalne ustalenia między małżonkami.
Bank opiera się wyłącznie na dokumentach. Ustne ustalenia dotyczące spłaty kredytu czy podziału kosztów nie mają dla niego żadnego znaczenia.
Skorzystaj z darmowej konsultacji kredytowej!
Zapraszamy do kontaktu z naszym biurem:
Profesjonalne wsparcie przy kredycie hipotecznym
Przy kredycie hipotecznym, zwłaszcza w sytuacji intercyzy i rozdzielności majątkowej, samodzielne działanie często prowadzi do błędnych założeń. Dlatego coraz więcej osób decyduje się na wsparcie doświadczonych ekspertów jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego.
W Entremise pracujemy z klientami już na etapie planowania. Analizujemy sytuację prawną i finansową, sprawdzamy możliwe scenariusze i wskazujemy rozwiązania, które w naszej opinii mają szanse na akceptację banku. Takie kompleksowe podejście zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania kredytu hipotecznego na rozsądnych warunkach.
Zakres naszego profesjonalnego wsparcia obejmuje między innymi:
- analizę zdolności kredytowej w kontekście rozdzielności majątkowej,
- ocenę, czy lepszym rozwiązaniem będzie kredyt wspólny czy indywidualny,
- dobór oferty dopasowanej do konkretnej sytuacji,
- weryfikację kredytowanych kosztów,
- przygotowanie do podpisania umowy kredytowej.
Przy wsparciu naszych ekspertów finansowych wiesz, z jakimi konsekwencjami wiąże się każda decyzja i unikasz rozwiązań, które na etapie bankowym mogą zostać zakwestionowane.
Kim jest ekspert kredytowy i dlaczego warto skorzystać z jego wsparcia?
Ekspert kredytowy to osoba, która zna oferty banków i sposób ich oceny klientów. Przy kredycie hipotecznym liczą się detale takie, jak forma zatrudnienia, struktura dochodów, zobowiązania, a także to, jak skonstruowany jest sam wniosek. Jeden błąd lub źle przyjęte założenie mogą skutkować odmową albo gorszymi warunkami finansowania.
Dzięki współpracy z ekspertem kredytowym możesz uniknąć sytuacji, w której zdolność kredytowa wygląda dobrze na papierze, ale nie spełnia bankowych wymagań. To również oszczędność czasu, bo zamiast samodzielnie porównywać oferty i interpretować zapisy, otrzymujesz od nas jasne rekomendacje i konkretne rozwiązania. Dla wielu osób oznacza to po prostu spokojniejsze przejście przez proces kredytowy i większą pewność przy podejmowaniu decyzji.
Pamiętaj, że każda sytuacja finansowa wygląda inaczej, zwłaszcza przy intercyzie i rozdzielności majątkowej. Skontaktuj się z przedstawicielem Entremise.
